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信用卡背后的大生意

作者:微商帝 ⁄ 时间:2018-04-10

    信用卡正在变成一款全民性金融产品。据Oliver Wyman不完全统计,截止2017年末,国内约2.8亿人拥有信用卡,人均持卡2.8张,卡均额度4.48万元。

有家企业从免费信用卡账单管理开始,不到5年的时间里,注册用户超过6000万,实现年度盈利7.7亿元。而作为持卡人的你,可能不知不觉中就为这家企业的数亿利润做了“突出”贡献。

 
  有家企业从免费信用卡账单管理开始,不到5年的时间里,注册用户超过6000万,实现年度盈利7.7亿元。而作为持卡人的你,可能不知不觉中就为这家企业的数亿利润做了“突出”贡献。

  想知道怎么回事吗?下面通过一份招股说明书来揭晓答案。

  小卡片背后的生意

  小卡片,也可以做大生意。

  2012年5月,51信用卡管家APP上线,从信用卡账单管理工具入手,发展至今,建立了一个基于信用卡的生态系统,业务范围扩展至信用卡及生活账单管理及还款、在线申请信用卡、现金贷、P2P等, 2017年实现净利润7.77亿元。

信用卡背后的大生意

 
  下面,我们对其盈利来源进行解析:

  免费的基本盘:账单管理业务

  信用卡账单管理及还款服务免费向用户开放,营收贡献为0,却是整个生态体系的主要入口,是企业的基本盘。

  盘子有多大呢?截止2017年末,51信用卡管家APP累计注册用户数6200万,累计管理的信用卡数量为1.06亿张,2017年促成信用卡还款交易1085亿元。

  基于这些用户及背后的数据,企业在P2P业务、消费金融、流量变现等业务上的布局顺利展开。

  营收支柱:P2P业务

  51信用卡管家的招股说明书显示,2015年,51信用卡上线51人品,进军P2P业务,从2016年开始,P2P业务下的信贷撮合及服务费就成为其营收的大头,占比67.3%,2017年升至71.7%。

  截止2017年末,P2P平台待偿还余额120.78亿元,年度撮合成交330亿元,月均27.5亿元。从网贷之家数据看,在行业内可以排在前20位,跻身第一梯队。

  新兴业务:现金贷

  现金贷的风口,没有人落下。这块营收反映在其他收益里,主要包括利息和逾期费收入。2017年6月,51信用卡管家拿到网络小贷牌照,当年累计放贷9.1亿元,此外还以助贷模式通过信托和其他金融机构放贷68.8亿元。两块合计,实现利息和逾期费收入3.1亿元。

  流量变现:信用卡申请及现金贷超市

  流量来之不易,自然要充分挖掘。自己吃不下的客户,介绍给同业,赚个介绍费。

  流量变现收入,对应的是信用卡科技服务费和信贷介绍服务费这两项,前者为在线申请信用卡,后者可理解为现金贷超市。

  2015-2017年,51信用卡管家通过在线申请入口累计发行信用卡380万张,采用单次收费模式,卡均收费60-70元,合计带来流量收入2.58亿元。截止2017年末,已经与20家银行合作开通在线信用卡申请入口。

  其实,提供信用卡申请入口几乎已经成为互金平台的标配,下图为苏宁金融APP的信用卡申请入口,可作参考。

51信用卡管家另一项流量变现业务是现金贷超市,将自己不做或做不了的客户推荐给其他平台,2017年实现收入1.89亿元。

 
  51信用卡管家另一项流量变现业务是现金贷超市,将自己不做或做不了的客户推荐给其他平台,2017年实现收入1.89亿元。

  生态的战斗力

  上述各项业务合在一起,便是一个小小的生态。问题来了,为何企业热衷于搞生态呢?

  很多人问过我,巨头做互金有何优势?在我看来,根本的只有一点——生态之力。

  生态的价值在于1+1>2,不是数量的叠加,而是量变引发质变的神奇。一个、两个、十个缠绕在一起,略显杂乱,毫无章法;百个、千个、万个聚集在一起,则步履整齐,有了生命力。

  就像蜂群,10只蜜蜂凑一块,还是10只蜜蜂;千只蜜蜂在一起,一举一动,更像一个生命体。逻辑上或许说不通,事实却是如此。

  依靠生态之力,产品之间相互导流,获客成本低、用户粘性高,各种优质资源自动聚拢,竞争优势也就出来了。

  51信用卡距离BATJS等互金巨头还有很大差距,不过生态效应也有了雏形,不妨一看。

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