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网贷借款人集体上征信?统逸资产认为征信市场或重新洗牌

作者:微商帝 ⁄ 时间:2018-01-11

  2018年1月4日中国人民央行官网披露《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》,其中,确定公司名称为“百行征信有限公司”,注册于广东深圳,业务范围为个人征信业务,注册资本10亿元,主要股东和持股比例分别为中国互联网金融协会持股36%、芝麻信用持股8%、腾讯征信持股8%、前海征信持股8%、鹏元征信持股8%、中诚信征信持股8%、考拉征信持股8%、中智诚征信持股8%、北京华道征信持股8%。

  早在2016年8月24日,银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活管理暂行办法》,其中第二十一条规定:网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作,依法提供、查询和使用有关金融信用信息。

  多地监管机构、行业协会、从业平台曾试图成立信息共享平台,但因监管机构、行业协会担心从业平台将此作为平台增信措施进行营销宣传而对从业平台准入进行限制,从业平台一方面受限于准入门槛,一方面对自有数据上报持保守态度。期间多数的信息共享平台无疾而终。

  在2017年8月24日,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,其中第九条规定:网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露如下信息:借款人基本信息,应当包含借款人主体性质(自然人、法人或其他组织)、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况;

  在其附件《信息披露内容说明》中2.51第(4)项中规定,借款人征信报告情况:指脱敏处理后,经借款人授权由中国人民银行征信系统出具的征信报告中借款人的逾期情况。

  指引明确借款人征信报告和多平台借款情况为“应当披露内容”,且明确整改时间为发文后6个月内,即2018年2月份。依目前行业监管工作进度,2018年2月份应为各地平台整改验收工作完成和备案开始的过渡期。

  此次百行征信筹建的公示信息或是监管部门对上述监管政策正式落实的响应。

  此外,2017年12月1日,整治办下发141号文《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,要求“各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷”。

  随后,2017年12月15日,整治办下发143号文《关于转发中国互联网金融协会信用信息共享平台相关介绍的函》,将中国互联网金融协会信用信息共享平台接入流程下发各地监管机构和互金协会,其中明确了会员单位与非会员单位的接入条件。各地互联网金融协会亦向部分从业平台发送了相关文件并对从业平台接入提供指引。

  百行征信的股东有我们熟知的芝麻信用(阿里)、腾讯征信、前海征信(平安)等,股东背景亦代表了数据特征,如芝麻信用可能偏重网络消费类数据、腾讯征信偏重于社交行为数据、前海征信偏好于保险数据等,多样化的数据有利于对金融消费者形成更全面的用户画像以识别风险。且在监管面前,商户们接入百行或信用信息共享平台极有可能成为一个必选项而非可选项,对于商户来说,多接入一家意味着更多的成本。在产品竞争力和市场选择上带来的压力可想而知。

  在征信牌照方面,统逸资产认为8家机构联合持牌的方式亦可引发各机构对征信牌照监管态度的遐想,或是起始,或是终章。

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