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消费金融,群雄逐鹿谁靠谱

作者:微商帝 ⁄ 时间:2017-09-27

法制网首页>>   财经频道>>金融     消费金融,群雄逐鹿谁靠谱     发布时间:2017-09-21 17:26 星期四   来源:经济日报  

消费金融,群雄逐鹿谁靠谱

  从商业银行信用卡业务和个人消费信用贷款业务,到消费金融公司和互联网金融机构,目前我国消费金融领域已形成多层次、多元化的金融服务体系

  消费金融市场,产品服务各有所长,借款人在选择机构时,应分析各自特征,并结合自身资信状况、价格偏好综合考量

  近期,多家消费金融公司2017年半年报见喜,营业收入、净利润同比均出现大幅增长。一时间,消费金融再次站上风口,引发市场想象。

  实际上,消费金融服务并不局限于消费金融公司。目前,商业银行、互联网金融机构均参与其中,形成了多层次、多元化的金融供给体系。

  那么,当你有消费信贷需求时,应如何在上述机构中做出选择?需要考虑哪些因素?多位业内人士表示,建议借款人“三看”,一是看机构,判断自己的信用等级能否达到该机构的授信门槛;二是看资金价格,结合贷款利率和期限综合考量;三是看消费场景以及增值服务。

  四种类别需看清

  想做个微整形变美,但初入职场收入有限,又不想找父母支援怎么办?家住北京朝阳区的蔡琪就选择了贷款。

  “我是单眼皮,感觉没什么精气神,想做个眼部微整形,从某股份制商业银行借了1万元信用贷款,1年期,年利率5.22%,等额本息,一个月还857元。”她说。

  蔡琪的这一需求,正是消费金融的定位——房贷、车贷之外的日常消费,如教育培训、旅行、装修、美容、购物等。

  对于部分年长的群体来说,“贷款消费”等同于过度消费、超前消费,是一件较难接受的事情,但对于像蔡琪这样的“90后”来说,贷款消费更多是出于流动性考量。

  “借钱消费能够减少对我原有资金的大额集中占用,获得了流动性。此外,既有资金可以继续投资理财,如果其收益能够覆盖借钱的成本,还相当于赚取了差额收益。”蔡琪说。

  伴随着上述观念的兴起与发展,近年来消费金融已成长为金融业的一个重要“风口”。招商银行相关负责人曾表示,预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元,每年获客增长率超过20%。

  目前,消费金融领域逐渐呈现出“群雄逐鹿”格局。从参与机构看,具体可分为四个层次。

  第一层是商业银行的信用卡业务,这也是最早的消费金融产品,其突出特点是不能支取现金,资金流向从消费者账户到商家账户“点对点”,资金用途明确,覆盖人群广泛。

  中国工商银行数据显示,截至今年6月末,该行信用卡发卡量已近1.3亿张,较5年前增长了75%,稳居全球第一大发卡银行地位,2012年以来客户使用工行信用卡支付的消费金额已累计达到11万亿元。

  第二层是商业银行近两年快速兴起的个人消费信用贷款业务,优势是利率水平相对较低,额度较高,纯信用贷款,无需抵押担保,从申请到放款全部线上完成,效率较高。

  第三层是消费金融公司,持牌经营的非银机构。从2009年开始,我国陆续在北京、天津、上海、成都开展了首批消费金融公司试点,2013年又新增了12个试点城市,2015年试点正式扩大至全国。

  第四层是互联网金融机构,以蚂蚁金服“花呗”和京东金融“白条”最为典型,前者脱胎于淘宝电商平台,后者则借助京东商城平台,都是在购物结算场景中嵌入分期付款的借贷业务。

  定位差异要分清

  值得注意的是,上述四种类别的机构定位各异,从而形成了多层次、多元化的金融服务体系。因此,借款人在选择机构时,应分析各自特征,并结合自身资信状况、价格偏好综合考量。

  门槛相对较高,这是商业银行信用卡业务、个人消费信用贷款的普遍特征。出于风险管控目的,多数银行采取“白名单”客户模式,即只有符合该行授信门槛、相关信用记录优良的客户才有资格申请贷款。

  “但这也存在一个问题。”某股份制银行个人金融业务部相关负责人表示,目前银行对客户的授信依据仍凭借客户在该行的过往资金流水、借款记录等数据信息,如果客户资质优良但没有与该行发生过借贷关系,这名客户仍很难被列入白名单。

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