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网贷P2P存管之难 银行抢食和支付断臂及中介搭线

作者:微商帝 ⁄ 时间:2017-06-03

网贷存管之难:银行抢食、支付断臂、中介搭线

  (原标题:网贷存管之难:银行抢食、支付断臂、中介搭线)

  中金社2017年5月24日消息,这是一个关于存管的故事。在监管的步步紧逼下,网贷平台开始了一场自我救赎的“生死时速”,历尽了世间炎凉。

  最开始,网贷平台跪求银行青睐,换来的,是银行的冷眼和冰颜。

  这个故事的结尾,却又深度反转,银行开始疯狂“扫楼”,打起了存管价格战,反过来,变为网贷平台的挑剔和甄选。

  金融进入强监管年代,这样的故事,将持续上演…

  01痛苦的联姻

  2013年前后,当马云叫嚣着改变银行,当P2P开始呈现燎原之势,一个新的时代划空而来——互联网金融全面觉醒,而它从降生开始,就放出了某种颠覆而狂放的信号。

  不发牌照、不设门槛、全靠行业自律,这就是当时网贷行业的发展现状。

  “金融的草莽发展,必然逃不脱监管到来的命运,要么备案,要么牌照,要么设置门槛”,一位网贷行业的CEO预感,这个行业必逃不出这一命运的枷锁。

  2014年,人人贷就已有接入银行存管的念头,他们开始寻找银行,却鲜有人问津。

  此时的银行,对网贷平台的态度是轻蔑的——他们眼前这些叫嚣着革命革新的创新者,就如螳臂挡车,不屑一提。

  据网贷之家数据,2015网贷年成交量接近万亿,历史累计约1.4万亿。

  而同年,银行光是银行卡的交易总额,就高达1420万亿元——网贷行业和他们比起来,只能算九牛一毛。

  但网贷行业的增长,确实飞速。银行中的创新派,开始正视这个新的“玩家”。

  2015年初,民生银行(行情7.79 -1.27%,诊股)总部放出消息,称已初步搭建首家银行资金托管平台。人人贷和民生银行搭上线,拉锯战就此展开。

  人人贷的技术总监阿布记得第一次双方正式对接,阵容浩大:两个15平的会议室坐满了人,分别讨论不同的主题。

  从那以后,阿布几乎一天一个电话,两周一次会议,“我们拉出来一个单子,这些问题能不能解决,一二三备选方案,跟民生一个个去谈”。

  上线前两个月,整个技术部门被隔板包围,进行“封闭式开发”。这两个月,阿布感觉无比艰难,大家经常通宵达旦。

  2016年2月25日,晚上8点,清华科技园18层灯火通明,整个公司全副武装,等待系统上线。

  会议室整齐摆放着十几张行军床,熬夜的员工,抽空就去躺一会。

  当时会议室摆了十几张行军床

网贷存管之难:银行抢食、支付断臂、中介搭线

  每个人手里拿着十几页操作手册,阿布找来一块白板,写满操作程序的代号,“完成一项,划掉一行”。

  财务在办公室里,盯着数亿资产,准备往民生银行的账户转,“我要开始转了啊”,她冲门外的所有伙伴们喊。

  所有人紧张得手心出汗,阿布想,开弓没有回头箭,这一去,再无回头路了。

  正如他所料,这一切才是刚刚开始。

  资金存管之后,所有的用户,都需要在民生银行开一个子账户,“一个小小屏幕,用户一下要输入好几项信息”,产品部称,最“反人性”的是,每次购买理财产品,都需要再跳转到银行页面,输入一次交易密码。

  能不能从用户体验的角度出发,给予一些退让和妥协?

  多次的博弈和协商,民生银行的答案,依旧是否定的。

  民生银行的底线,就是安全合规,就怕平台可以绕过用户,私自将资金转出。

  上线第二天,十几位客服的电话被打爆,用户就是不理解:“为什么和以前不一样了?这也太麻烦,体验太差了”。

  运营部承担着巨大的压力,用户转化率,有了明显的下降。

  作为第一个吃螃蟹的人,业内还没有这样的尝试,用户也不理解,就连产品部也搞不懂:“为什么要牺牲用户体验和转化,来做一件如此麻烦的事?”

  在存管上线的那天,人人贷的员工转发了一张图片,图片的背景是奥斯卡闪闪发光的小金人——他们为自己,颁发了“最严格资金存管奖”。

  这带着某种戏谑的调侃,述说了背后的那段艰辛。他们说:“美好的事情值得等待。”

  不久之后,他们就将发现,当时所有的折腾和等待,都是值得的。

  02回暖又僵持

  监管第一次将银行拉入网贷行业的发展长河,是在2015年7月。

  《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出台,要求网贷平台设立银行资金存管,以实现客户资金与平台自身资金的分账管理。

  全文6000多字,却大概划出了网贷行业的最终宿命。当即就有网贷老板表示:“银行存管,无论花多少钱都要做!”

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